Pourquoi la protection des actifs numériques doit-elle faire l’objet d’un entretien avec le client?

Un nouvel entretien de planification pour un nouveau monde

Alors que le monde migre de plus en plus en ligne, il est essentiel que les conseillers intègrent les actifs numériques à l’entretien de planification, car c’est souvent un sujet auquel les clients n’ont jamais pensé auparavant. L’entretien débouche généralement sur une véritable prise de conscience lorsqu’il est abordé dans le cadre de la planification successorale, la plupart des gens associant les actifs aux portefeuilles immobiliers ou de placement. Autrement dit, il est temps d’élargir la discussion.

De la propriété intellectuelle, comme un balado, un blogue ou une page Facebook, aux cryptomonnaies et programmes de récompenses, qu’advient-il des actifs numériques lorsque votre client est inapte ou qu’il décède? Le simple fait de soulever cette question peut avoir une énorme incidence et amener les clients à voir les choses autrement, parce qu’ils n’avaient encore jamais réfléchi à leur valeur – qu’elle soit sentimentale, monétaire ou les deux.

Faites un inventaire – c’est important

Dans un premier temps, nous rencontrons souvent nos clients et nous faisons un inventaire pour les aider à réfléchir aux actifs numériques qu’ils détiennent. Il s’agit de faire le point sur toutes les composantes, puis d’examiner chacune d’entre elles attentivement pour réellement sensibiliser les clients à cette partie de leur vie. Il est possible que certains clients disent ne pas se soucier de ce qu’il adviendra de leur profil Facebook ou Instagram après leur décès, mais nous avons connu des situations réelles où cela est devenu un problème majeur. Par exemple, après le décès de l’une de nos clientes, son fils et sa fille avaient des opinions différentes sur ce qu’il fallait faire de sa page Facebook. L’un voulait supprimer toutes les photos, tandis que l’autre voulait s’en servir pour lui rendre hommage.

Ce conflit familial aurait pu être complètement évité : une approche proactive aide vraiment les avocats et les liquidateurs à donner des directives claires sur la façon dont ces questions devraient être traitées, plutôt que de laisser les clients se débrouiller seuls. Dans cet exemple, les deux enfants auraient probablement respecté les volontés de leur mère.

Les actifs numériques peuvent devenir encore plus complexes lorsqu’ils ont une valeur monétaire, comme dans le cas des cryptomonnaies ou des récompenses Air Miles. Comment les répartir entre les bénéficiaires? Il est nécessaire d’attirer l’attention du client sur ces possibilités, car il oublie souvent ces pièces, d’apparence insignifiante, du casse-tête. En fin de compte, ces décisions devront aussi être prises, et il vaut mieux que ce soit votre client qui les prenne plutôt que quelqu’un d’autre.

Il est essentiel d’avoir une liste de mots de passe à jour

Une fois que vous avez fait l’inventaire, le défi consiste à le tenir à jour, ce qui comprend la création d’un registre des mots de passe protégés, parce que ceux-ci doivent souvent être réinitialisés; la dernière chose que vous voulez, c’est que le plus proche parent ne puisse pas accéder à un album de photos de famille téléchargées dans le nuage informatique.

C’est pourquoi le fait de l’inclure dans le processus de planification présente une véritable valeur ajoutée pour un conseiller puisque cela pousse les clients à réfléchir à ces différents éléments. Nous organisons une séance de planification annuelle au printemps avec mes clients : il s’agit d’une rencontre générale pour nous assurer que la liste et les mots de passe sont toujours à jour.

Il faut également passer en revue les mots de passe afin de s’assurer qu’ils sont suffisamment solides et originaux pour que les actifs numériques soient protégés. Récemment, nous avons reçu un courriel provenant de l’adresse personnelle d’un client qui demandait une opération en espèces; ce courriel était rédigé dans un style informel et de la façon dont le client s’exprime habituellement. Heureusement, notre politique est d’obtenir une confirmation verbale, puisque l’adresse courriel du client en question avait été piratée.

Il est essentiel de passer en revue ces grandes plateformes tous les ans, pour se protéger contre la vulnérabilité, surtout dans les cas où le même mot de passe à huit caractères est utilisé de façon répétée. Je rappelle également à mes clients de faire attention à l’utilisation d’options pratiques comme « Se souvenir de mon mot de passe », surtout s’ils utilisent différents appareils, car les escroqueries sont de plus en plus complexes.

Une fois que vous avez fait un inventaire, il faut également vous assurer que le client connaît et comprend les politiques de confidentialité des programmes en ligne qu’il utilise. Il pourra alors déterminer si conserver son profil sur ces plateformes lui convient ou non.

Décider, puis consigner

La dernière étape consiste à aider les clients à décider de ce que doit devenir l’actif s’ils ne sont plus en mesure de s’en occuper, puis à consigner ces décisions (ce qui peut être fait par l’entremise d’un spécialiste de la succession). Imaginez que quelqu’un détient un portefeuille numérique, ou de l’argent dans un compte PayPal, ou qu’il a accumulé un nombre considérable de points de récompense dont la valeur en dollars est importante. En l’absence de souhaits clairement exprimés, ces questions peuvent devenir très controversées. (Conseil de pro : Aujourd’hui, la plupart des avocats ajouteront une clause spécifique aux actifs numériques. Il s’agit d’un sujet de discussion parfait et d’une excellente occasion pour les conseillers : vous pouvez aider vos clients à comprendre qu’il s’agit de quelque chose de nouveau et qu’il pourrait être nécessaire de l’ajouter à leur testament, de nombreux documents de fin de vie étant périmés ou incomplets.

Avant d’intégrer les actifs numériques à vos entretiens, il est essentiel d’amorcer le processus en vous familiarisant d’abord avec ces actifs, puis de communiquer avec un spécialiste de la planification successorale pour mieux comprendre son offre et ce qu’il observe dans sa pratique. Les spécialistes de la planification successorale ont souvent des exemples pratiques de différents cas et de la façon dont les problèmes ont été résolus, ce qui aide vraiment à formuler et à cristalliser le message pour vos clients. L’initiative vous permettra également de vous démarquer en tant que conseiller : elle montre que vous examinez la situation dans son ensemble, et pas seulement le portefeuille de placements des clients. Dans le cadre de votre approche globale, il s’agit d’une autre façon de hiérarchiser leurs intérêts et leurs objectifs à long terme.

Pour obtenir d’autres conseils sur la façon d’enrichir votre pratique, communiquez avec votre représentant – Ventes régionales de BMO Gestion mondiale d’actifs.